当前,最火爆、最有争议、最有想象空间的概念就是元宇宙。中国人民银行印发的《金融科技发展规划(2022-2025年)》,在“加快金融服务智慧再造”中,提出“搭建多元融通的服务渠道”,也提及了元宇宙中涉及的一些技术和场景。越来越多的人认为,元宇宙代表了未来的趋势,平台开始探索元宇宙,金融机构也在尝试。
元宇宙对金融发展有哪些影响?如何利用元宇宙技术创新金融发展?针对这些问题,中央财经大学中国互联网经济研究院副院长、教授欧阳日辉表示,元宇宙必然有一套自己的经济金融体系和逻辑,以打通整个元宇宙世界的流动性,且这套金融系统应该与传统金融互联互通。
当前,完善广告和内容分发等发现功能,升级游戏、社交、视频、购物等体验,是元宇宙比较明晰的两条产业链。游戏、社交、办公、会展、教育、设计规划、医疗、工业、政府公共大概构成了元宇宙实现的梯次变革场景。比如,会议活动、办公协作等领域落地应用,功能不断升级,人们以专属虚拟形象参与其中。
欧阳日辉认为,金融的元宇宙世界,有两条路径:第一条,在元宇宙的世界,现实中的金融如何渗透,寻找金融新的发展空间。比如,紧随元宇宙的发展路径,支持元宇宙发展。目前,元宇宙的发展路径,是沿着游戏、艺术、工作、生活这个路径发展,在农业和工业领域也有所探索,比如阿里在农业领域,英伟达在工业领域的布局。
第二条路径,元宇宙的知识理念和技术创新对金融发展产生影响。目前,国外银行对于“元宇宙”的探索更加前沿。我国银行届也在积极探索,有三家代表已抛出了方案。招联消费金融:普惠服务自动化、消费体验全真化、智能管家定制化。百信银行:AI数字人、沉浸式体验、基于区块链的数字资产。江苏银行:客户感知、客户连接、服务呈现。
针对金融的元宇宙世界,欧阳日辉认为有两个问题值得探讨:目前银行为代表的金融机构做的是不是元宇宙?金融做的元宇宙是是一种营销噱头还是金融的未来?
关于这两个问题,目前有两种声音:一种观点认为,元宇宙概念尚不成熟,金融机构此时加入讨论,“只是一种营销噱头”;另有观点将“元宇宙”与金融机构数字化转型相联系,认为“元宇宙涉及的VR、AR软硬件应用有利于银行向客户提供沉浸式的服务体验,提高其营销、获客效率”。
欧阳日辉分析,从理论上说,金融的元宇宙世界包括:无感体验金融产品,沉浸式的金融客户陪伴,金融产品实时创造,数字化营销将蜕变升级,等等。在实践中,我国银行业对元宇宙的探索主要集中在三个方面:一是服务元宇宙概念相关产业及企业;二是基于AR/VR技术进行贵金属销售;三是建设VR营业厅。
欧阳日辉认为,金融机构想要构建真正的“元宇宙”还有很长的路要走,或许元宇宙就是银行等金融机构数字化转型的尽头。对于元宇宙金融,要追求活在当下,排除概念的干扰,但要接受元宇宙思维和利用元宇宙的技术。金融机构追求安全性、流动性、盈利性,金融消费者追求投资最大化、使用成本最小化。其实,体验不是金融最高的追求。
元宇宙思维对金融的启发是,提升客户的沉浸式体验。未来VR、AR等可以进一步丰富线上服务的范围,给客户更好的体验,增加客户粘性。未来如果虚拟世界中的资产能够普及推广为大众所接受,其资产归属等也需要金融技术的支持,但这样的畅想要实现还需要一定的时间。
欧阳日辉还称,元宇宙的技术对金融数字化转型和创新发展有很大的作用。近年来随着“元宇宙”概念的不断引爆,数字孪生、人工智能、物联网、大数据等创新科技技术受到市场的持续关注与追捧。创新型技术服务企业近年更被市场整体看好。
欧阳日辉预计,未来,元宇宙可能对传统银行业有以下影响:一是对银行风控体系带来挑战,包括身份识别和数据安全等方面;二是对交互模式和运营的影响,线上通过虚拟客服实现沉浸式交互服务,线下接入AR等新技术实现智能甚至无人网点运营;三是对新场景嵌入的挑战,涉及银行的服务渠道、服务产品、服务模式等方面。
未来银行客户更可能沉浸于元宇宙线上应用,元宇宙可能从无感体验金融产品、沉浸式的金融客户陪伴、金融产品实时创造等方面改变银行业务,银行可以顺应产业数字化和元宇宙的方向去做场景金融延伸,或能连接更广泛的客群。就当下来看,比起建立和加入元宇宙,金融科技和元宇宙之间更像是两个平行而相邻的赛道,随着两者的基础建设均日渐完善,两个赛道的拓宽终将使之接壤。