欧阳日辉:元宇宙是金融机构数字化转型的未来

当前，最火爆、最有争议、最有想象空间的概念就是元宇宙。中国人民银行印发的《金融科技发展规划（2022-2025年）》，在“加快金融服务智慧再造”中，提出“搭建多元融通的服务渠道”，也提及了元宇宙中涉及的一些技术和场景。越来越多的人认为，元宇宙代表了未来的趋势，平台开始探索元宇宙，金融机构也在尝试。

元宇宙对金融发展有哪些影响？如何利用元宇宙技术创新金融发展？针对这些问题，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长、教授欧阳日辉表示，元宇宙必然有一套自己的经济金融体系和逻辑，以打通整个元宇宙世界的流动性，且这套金融系统应该与传统金融互联互通。

当前，完善广告和内容分发等发现功能，升级游戏、社交、视频、购物等体验，是元宇宙比较明晰的两条产业链。游戏、社交、办公、会展、教育、设计规划、医疗、工业、政府公共大概构成了元宇宙实现的梯次变革场景。比如，会议活动、办公协作等领域落地应用，功能不断升级，人们以专属虚拟形象参与其中。

欧阳日辉认为，金融的元宇宙世界，有两条路径：第一条，在元宇宙的世界，现实中的金融如何渗透，寻找金融新的发展空间。比如，紧随元宇宙的发展路径，支持元宇宙发展。目前，元宇宙的发展路径，是沿着游戏、艺术、工作、生活这个路径发展，在农业和工业领域也有所探索，比如阿里在农业领域，英伟达在工业领域的布局。

第二条路径，元宇宙的知识理念和技术创新对金融发展产生影响。目前，国外银行对于“元宇宙”的探索更加前沿。我国银行届也在积极探索，有三家代表已抛出了方案。招联消费金融：普惠服务自动化、消费体验全真化、智能管家定制化。百信银行：AI数字人、沉浸式体验、基于区块链的数字资产。江苏银行：客户感知、客户连接、服务呈现。

针对金融的元宇宙世界，欧阳日辉认为有两个问题值得探讨：目前银行为代表的金融机构做的是不是元宇宙？金融做的元宇宙是是一种营销噱头还是金融的未来？

关于这两个问题，目前有两种声音：一种观点认为，元宇宙概念尚不成熟，金融机构此时加入讨论，“只是一种营销噱头”；另有观点将“元宇宙”与金融机构数字化转型相联系，认为“元宇宙涉及的VR、AR软硬件应用有利于银行向客户提供沉浸式的服务体验，提高其营销、获客效率”。

欧阳日辉分析，从理论上说，金融的元宇宙世界包括：无感体验金融产品，沉浸式的金融客户陪伴，金融产品实时创造，数字化营销将蜕变升级，等等。在实践中，我国银行业对元宇宙的探索主要集中在三个方面：一是服务元宇宙概念相关产业及企业；二是基于AR/VR技术进行贵金属销售；三是建设VR营业厅。

欧阳日辉认为，金融机构想要构建真正的“元宇宙”还有很长的路要走，或许元宇宙就是银行等金融机构数字化转型的尽头。对于元宇宙金融，要追求活在当下，排除概念的干扰，但要接受元宇宙思维和利用元宇宙的技术。金融机构追求安全性、流动性、盈利性，金融消费者追求投资最大化、使用成本最小化。其实，体验不是金融最高的追求。

元宇宙思维对金融的启发是，提升客户的沉浸式体验。未来VR、AR等可以进一步丰富线上服务的范围，给客户更好的体验，增加客户粘性。未来如果虚拟世界中的资产能够普及推广为大众所接受，其资产归属等也需要金融技术的支持，但这样的畅想要实现还需要一定的时间。

欧阳日辉还称，元宇宙的技术对金融数字化转型和创新发展有很大的作用。近年来随着“元宇宙”概念的不断引爆，数字孪生、人工智能、物联网、大数据等创新科技技术受到市场的持续关注与追捧。创新型技术服务企业近年更被市场整体看好。

欧阳日辉预计，未来，元宇宙可能对传统银行业有以下影响：一是对银行风控体系带来挑战，包括身份识别和数据安全等方面；二是对交互模式和运营的影响，线上通过虚拟客服实现沉浸式交互服务，线下接入AR等新技术实现智能甚至无人网点运营；三是对新场景嵌入的挑战，涉及银行的服务渠道、服务产品、服务模式等方面。

未来银行客户更可能沉浸于元宇宙线上应用，元宇宙可能从无感体验金融产品、沉浸式的金融客户陪伴、金融产品实时创造等方面改变银行业务，银行可以顺应产业数字化和元宇宙的方向去做场景金融延伸，或能连接更广泛的客群。就当下来看，比起建立和加入元宇宙，金融科技和元宇宙之间更像是两个平行而相邻的赛道，随着两者的基础建设均日渐完善，两个赛道的拓宽终将使之接壤。